Die 6 häufigsten Riester-Fehler

Nur jeder zweite Riester-Sparer holt seine volle Förderung ab. Im neuen System ab 2027 stehen sogar bis zu 540 Euro Grundzulage statt 175 Euro auf dem Spiel.

Frauen schöpfen ihre Zulage häufiger voll aus als Männer: 52,9 % der Frauen holen die volle Förderung ab, bei Männern sind es nur 46,5 % (BMF/ZfA, Beitragsjahr 2022).

Die volle staatliche Zulage gibt es im alten System nur, wenn Sie 4 Prozent Ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahres-Bruttoeinkommens in den Vertrag einzahlen. Zahlen Sie weniger, wird die Zulage anteilig gekürzt. Daten des Bundesfinanzministeriums zeigen: Nur 50 Prozent aller Sparer holen ihre volle Förderung ab, jeder vierte bekommt sogar weniger als die Hälfte.

Im neuen System ab 2027 wird die Förderlogik einfacher: Pro eingezahltem Euro gibt es bis zu 50 Cent Grundzulage, maximal 540 Euro pro Jahr. Das Einkommen spielt keine Rolle mehr. Wer schon im alten System zu wenig einzahlt, verschenkt im neuen umso mehr Förderung.

Ein kurzer Check zeigt, wo Ihr Vertrag heute steht und was Sie im neuen System bekommen würden.

Im alten Riester steigt mit dem Gehalt der Mindestbeitrag für die volle Zulage, im neuen System ab 2027 ist die Förderung direkt an den Beitrag gekoppelt. Wer nicht anpasst, verschenkt in beiden Welten Geld.

Bei Vertragsabschluss vor 15 oder 20 Jahren wurde der Beitrag oft am damaligen Einkommen ausgerichtet. Wer 2007 mit 25.000 Euro Jahresgehalt gestartet ist und heute 45.000 Euro verdient, müsste den Beitrag fast verdoppelt haben, um die volle Förderung zu behalten. In der Realität passiert das selten, weil der Vertrag im Hintergrund läuft und niemand aktiv darauf hinweist.

Im neuen System ab 2027 dreht sich die Logik: Die Zulage hängt dann direkt am Beitrag, nicht mehr am Einkommen. Wer die volle Grundzulage von 540 Euro will, muss 1.800 Euro pro Jahr einzahlen, also 150 Euro im Monat. Eine einfache Beitragsanpassung kann diesen Effekt sofort beheben.

Klassische Riester-Verträge garantieren bis zu 3,25 Prozent Zins, weit über dem heutigen Marktniveau. Ein falscher Wechsel kostet diesen Vorteil dauerhaft.

Klassische Riester-Rentenversicherungen aus den Jahren 2002 und 2003 garantieren bis zu 3,25 Prozent Zins auf den Sparanteil. Wer einen frühen Vertrag hält, hat damit oft eine Konditionsgarantie, die am heutigen Markt nicht mehr erreichbar ist. Zwei Punkte sind wichtig: Der Garantiezins gilt nur für klassische Verträge, nicht für fondsgebundene. Und er bezieht sich auf den Sparanteil, nicht auf den eingezahlten Bruttobeitrag.

Die Reform 2027 schafft zwei Wechsel-Wege: Beim reinen Förderwechsel bleibt der Altvertrag mit allen Konditionen bestehen, nur die Förderung läuft im neuen System weiter. Bei einer Kapitalübertragung wandert das gesamte Kapital in ein neues Produkt, der Garantiezins entfällt dabei. Diese Unterscheidung kennt fast niemand, und sie entscheidet, ob ein wertvoller Altvorteil erhalten bleibt.

Eine Kündigung kostet rückwirkend alle Zulagen und Steuervorteile. Bei einer Übertragung ab 2027 bleibt die komplette Förderung erhalten.

Eine Kündigung der Riester-Rente gilt steuerlich als förderschädliche Verwendung. Sämtliche Zulagen und Steuervorteile aus der gesamten Vertragslaufzeit müssen an den Staat zurückgezahlt werden. Bei einer Mutter mit zwei Kindern, die 18 Jahre lang die volle Förderung bekommen hat, kommen schnell 8.000 bis 10.000 Euro zusammen.

Mit der Reform 2027 gibt es eine deutlich günstigere Alternative: Das angesparte Kapital lässt sich formlos in ein neues, gefördertes Produkt übertragen. Der bisherige Anbieter muss nicht zustimmen, und alle bisher erhaltenen Zulagen bleiben erhalten. Wer nur die Förderung ins neue System überführen will, ohne den Altvertrag aufzugeben, kann den reinen Förderwechsel wählen.